香港保險(xiǎn)受熱捧對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)有何啟示？

許多深圳人赴港或在深通過(guò)中介代理購(gòu)買香港保險(xiǎn)。周游 攝

 

猴年春節(jié)剛過(guò)，廣州市民趙女士便急不可耐地利用周末時(shí)間，前往香港為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。眾所周知，憑借費(fèi)率低、收益高、保障全面、理賠條款寬松、合理避稅等優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)香港保單備受內(nèi)地居民追捧。雖然目前兩地法律上對(duì)于內(nèi)地游客赴港投保的合法性仍存在爭(zhēng)議，但內(nèi)地客戶赴港投保已然成為了一種趨勢(shì)。

 

且不論香港保險(xiǎn)品種的具體優(yōu)劣，內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的流程繁瑣，以及潛在的法律和匯率風(fēng)險(xiǎn)等，相對(duì)香港市場(chǎng)而言，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論在監(jiān)管還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)等，依然有較大的提升空間。究竟香港保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有何啟示呢？

 

香港保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)內(nèi)地居民貢獻(xiàn)大

 

“實(shí)在是太火爆了，在保險(xiǎn)公司門口排隊(duì)買保險(xiǎn)，感覺(jué)就像在菜市場(chǎng)一樣。”為了給孩子買一份保險(xiǎn)，趙女士上周六整整在香港一家保險(xiǎn)公司門口排了一下午隊(duì)。據(jù)趙女士對(duì)比，“內(nèi)地號(hào)稱最劃算的某保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，從短期看，盡管所交保費(fèi)價(jià)格不相上下，但香港這種長(zhǎng)期險(xiǎn)回報(bào)率似乎更高。”

 

趙女士赴港購(gòu)險(xiǎn)并非孤例。近年來(lái)，盡管兩地法律上對(duì)于內(nèi)地游客赴港投保的合法性仍存在爭(zhēng)議，但內(nèi)地客戶赴港投保已經(jīng)成為了一種趨勢(shì)。值得注意的是，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處于2005年開始新增一項(xiàng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，即向內(nèi)地游客發(fā)出的直接個(gè)人人壽業(yè)務(wù)，間接反映出大陸客戶赴港購(gòu)買保險(xiǎn)已成為不可忽視的社會(huì)現(xiàn)象。

 

具體來(lái)看，2005年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最初開始統(tǒng)計(jì)該指標(biāo)時(shí)，來(lái)自內(nèi)地壽險(xiǎn)新單規(guī)模僅為18.2億港元，且占整個(gè)香港市場(chǎng)新單的比例不足4%。而截止2014年，內(nèi)地客戶赴港購(gòu)買的新單保費(fèi)規(guī)模卻高達(dá)243.5億港元，較最初規(guī)模增長(zhǎng)12.38倍，平均年化增長(zhǎng)率為32.26%。且內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)占據(jù)整個(gè)香港市場(chǎng)的21.44%。

 

眾所周知，香港保單吸引客戶尤其是高凈值客戶的關(guān)鍵，其實(shí)不僅僅是其健全的保障和較高的分紅，而是作為一種穩(wěn)妥的資產(chǎn)傳承工具的避稅避債合法性。一位在港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人士坦言，可以毫不夸張地說(shuō)，內(nèi)地客戶赴港投保已經(jīng)成為香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要客源，并且赴港投保的人數(shù)還有可能維持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

 

盡管如此，需要說(shuō)明的是，想要購(gòu)買香港保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶必須親自赴港完成一系列投保程序，才能完成整個(gè)購(gòu)買保險(xiǎn)的流程，不能遠(yuǎn)程投?；蛘胰舜k。且不論內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的繁瑣與存在的潛在法律和匯率風(fēng)險(xiǎn)等，究竟香港保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地市場(chǎng)有何啟示呢？

 

啟示一：保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程有待加快

 

相對(duì)香港市場(chǎng)而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論在監(jiān)管還是產(chǎn)品等方面，均有較大的提升空間。一直以來(lái)，內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重，受訪專家普遍認(rèn)為，這一現(xiàn)象有相當(dāng)一部分原因是由我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管政策所造成的。

 

“由于內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)歷程有限，我國(guó)目前的保險(xiǎn)監(jiān)管策略總體上較為謹(jǐn)慎。”廣發(fā)證券分析師曹恒乾表示，就投資能力而言，內(nèi)地保險(xiǎn)公司受制于投資范圍的限制，目前其主要投資配置還是固收類資產(chǎn)，如貨幣基金、銀行儲(chǔ)蓄等低風(fēng)險(xiǎn)低收益率產(chǎn)品；而權(quán)益類產(chǎn)品的占比也不得超過(guò)30%。

 

而相較而言，與國(guó)際接軌的香港保險(xiǎn)市場(chǎng)更敢于尋求高收益投資標(biāo)的，受投資標(biāo)限制也較少，這直接導(dǎo)致了內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅收益率遠(yuǎn)不如香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。廣發(fā)證券研報(bào)顯示，香港壽險(xiǎn)市場(chǎng)目前占比前兩位的保誠(chéng)保險(xiǎn)和友邦保險(xiǎn)，其資產(chǎn)配置中股票和基金的占比分別為43.05%和20.82%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)占比；同期國(guó)內(nèi)上市保險(xiǎn)公司的權(quán)益類資產(chǎn)比例則為8%-15%。

 

不過(guò)，近年來(lái)，尤其是保險(xiǎn)“國(guó)十條”頒布以來(lái)，內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)逐步開始了一些改革措施，旨在加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化，鼓勵(lì)險(xiǎn)企持續(xù)創(chuàng)新。如健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策，以及年前全面落實(shí)的人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，以及車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率改革的試點(diǎn)擴(kuò)容，都預(yù)示著監(jiān)管層已經(jīng)開始考慮放開內(nèi)地市場(chǎng)的監(jiān)管限制，進(jìn)一步加快其市場(chǎng)化進(jìn)程。

 

啟示二：產(chǎn)品分類需更精細(xì)，索賠可更貼心

 

就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，內(nèi)地保險(xiǎn)也應(yīng)借鑒香港保險(xiǎn)，做到產(chǎn)品分類精細(xì)，索賠貼心。

 

無(wú)論香港保險(xiǎn)產(chǎn)品還是內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品，均是先有保障后有分紅。但隨著兩地客戶的保障意識(shí)和理財(cái)概念不斷強(qiáng)化，使得投保人面對(duì)繁榮的保險(xiǎn)市場(chǎng)有了更多的比較和選擇。其實(shí)從趨勢(shì)上看，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)與香港保險(xiǎn)業(yè)的差距正在不斷縮小。

 

廣州資深保險(xiǎn)人士高先生告訴記者，目前香港產(chǎn)品之所以受到內(nèi)地客戶追捧，主要在于其在設(shè)計(jì)思路和保障范圍上較領(lǐng)先內(nèi)地產(chǎn)品。比如香港保險(xiǎn)產(chǎn)品往往會(huì)針對(duì)某種特殊人群而推出不同的重疾險(xiǎn)，做到產(chǎn)品體驗(yàn)更加貼切需求。比如，友邦保險(xiǎn)專門針對(duì)孕婦的“安孕保”，其覆蓋5種常見(jiàn)的妊娠并發(fā)癥。特別的是，該品種還對(duì)孕期結(jié)束后出生的嬰兒提供9種先天性疾病保障，這一保障范圍一直延續(xù)到嬰兒成長(zhǎng)至6周歲。

 

不過(guò)，目前內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始探索推出此類產(chǎn)品。比如，此前招商信諾推出的“安享康健”計(jì)劃就是內(nèi)地少有的在重疾基礎(chǔ)上也對(duì)部分輕疾(含原位癌)做出理賠承諾的品種。從保障范圍角度來(lái)看，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品追趕香港產(chǎn)品是未來(lái)的趨勢(shì)。

 

另外，在保險(xiǎn)索賠方面，除了兩地的住院險(xiǎn)都是實(shí)報(bào)實(shí)銷外，在輕重疾病上，內(nèi)地產(chǎn)品索賠流程往往需要更多醫(yī)學(xué)證明，但香港產(chǎn)品在確定了疾病癥狀后采取按病種付費(fèi)的方式，直接將保額全額或部分(根據(jù)條款)交予投保人。“這種付費(fèi)機(jī)制上的差異可能短期內(nèi)不能彌補(bǔ)，但隨著中國(guó)醫(yī)療條件的好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作加深，按病種付費(fèi)的機(jī)制并不難實(shí)現(xiàn)。”高先生稱。

 

啟示三：立足保障，深耕長(zhǎng)期壽險(xiǎn)

 

歸根結(jié)底，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)還需轉(zhuǎn)型深耕長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，通過(guò)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

 

資料顯示，香港保險(xiǎn)在進(jìn)入上世紀(jì)90年代后開始出現(xiàn)分化，原來(lái)占據(jù)大多數(shù)份額的一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始逐漸沒(méi)落，取而代之的是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

 

“造成這一現(xiàn)象的原因主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)較為飽和，且隨著交通工具的不斷升級(jí)換代，一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保成本大幅提升，這與當(dāng)前內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)接近，目前內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率破百，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)盈利空間有限。”曹恒乾分析，另一方面，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展和居民保障意識(shí)的提升，香港居民對(duì)于壽險(xiǎn)的需求不斷高漲，壽險(xiǎn)保費(fèi)節(jié)節(jié)攀升。在此背景下，香港保險(xiǎn)專注發(fā)展壽險(xiǎn)，并不斷尋求產(chǎn)品創(chuàng)新，可謂順勢(shì)而為。

 

而且，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)越來(lái)越成熟，不少香港保險(xiǎn)公司開始獨(dú)辟蹊徑，不再比拼保費(fèi)的增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)而開發(fā)與保險(xiǎn)相關(guān)的其他服務(wù)附加值，如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資建議、風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至一些與保險(xiǎn)完全無(wú)關(guān)的服務(wù)。“這種外延式的保險(xiǎn)創(chuàng)新間接點(diǎn)燃了行業(yè)新的創(chuàng)新風(fēng)向，即以提供更多貼心的外延服務(wù)與保險(xiǎn)捆綁銷售，來(lái)博得更多客戶的青睞。”曹恒乾稱，而內(nèi)地市場(chǎng)近年來(lái)也有意識(shí)的開始增加類似的附加值服務(wù)，但總體來(lái)說(shuō)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的創(chuàng)新力度還有很大空間。

 

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，近年來(lái)內(nèi)地保險(xiǎn)創(chuàng)新開始轉(zhuǎn)向不同場(chǎng)景下的特定保障產(chǎn)品，如飛機(jī)延誤險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、“脫單險(xiǎn)”等。但從效果上來(lái)看，這些新穎的險(xiǎn)種也許足夠吸引眼球，但其可持續(xù)性和給公司帶來(lái)的實(shí)際效益還是微不足道。

 

啟示四：積極擁抱國(guó)際化

 

分析人士指出，香港由于歷史原因，各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化水平較高。雖然目前香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分來(lái)自長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但其市場(chǎng)份額前列中，外資保險(xiǎn)公司的表現(xiàn)十分搶眼。也正是因?yàn)檩^高的國(guó)際化水平，香港保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)性和服務(wù)性都具備相當(dāng)?shù)目诒涂蛻羧后w。

 

數(shù)據(jù)顯示，上世紀(jì)80-90年代，也是外資大舉進(jìn)駐香港的時(shí)期，期間香港保險(xiǎn)行業(yè)取得了巨大的進(jìn)步。對(duì)比國(guó)內(nèi)，內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然已有不少外資保險(xiǎn)公司，但受制于國(guó)內(nèi)行業(yè)環(huán)境和監(jiān)管條例，本土保險(xiǎn)公司目前在內(nèi)地市場(chǎng)仍占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。(記者 郭家軒）