赴港買保險成熱點 保監(jiān)會：“地下保單”無法律保護(hù)

保監(jiān)會日前在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》。保監(jiān)會表示，因香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，望廣大消費者知悉風(fēng)險，謹(jǐn)慎投保。 尹志燁作（人民視覺）

 

繼赴香港買化妝品、珠寶后，赴港買保險近期又成熱點。2015年香港保險個人業(yè)務(wù)的新增保單保費為1309億港元，其中內(nèi)地投保人的新增保單保費已達(dá)316億港元，占比高達(dá)24.2%，而2010年這一數(shù)字僅為44億港元。

 

赴港投保熱度持續(xù)升溫，引起監(jiān)管部門的注意。保監(jiān)會日前對赴港投保發(fā)出風(fēng)險提示，投保香港保險存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險。某些非法“地下保單”既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

 

香港保險的三大賣點

 

香港保險有三大賣點：保費低、保障廣、收益高，對內(nèi)地高收入者很有吸引力。

 

一般來說，保險的費率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖⒓膊“l(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來的。香港人口平均壽命為85歲，內(nèi)地人口則大約為75歲，由于內(nèi)地人口發(fā)病率和死亡率的數(shù)值偏高，因此在相同保障內(nèi)容下，香港保險的保費要比國內(nèi)的保費低30%-50%。且香港保險的疾病保障范圍比內(nèi)地多得多，以重大疾病險為例，香港最多保障95種疾病，內(nèi)地則一般只保30—40種。再加上香港的分紅險回報率更加誘人，去香港買保險就成了內(nèi)地居民的新選擇。

 

但凡事有利必有弊。香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，內(nèi)地居民“舍近求遠(yuǎn)”赴港買保險，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險的基礎(chǔ)上，不能盲目跟風(fēng)。

 

“地下保單”無法律保護(hù)

 

保監(jiān)會官網(wǎng)4月22日發(fā)出“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示”，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等5方面提醒內(nèi)地居民，赴港買保險存在風(fēng)險。

 

法律方面：首先，內(nèi)地居民投保香港保險，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

 

其次，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

 

除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

 

存在一定的政策風(fēng)險

 

除法律風(fēng)險外，外匯、收益、退保、具體條款等4方面的風(fēng)險也不容忽視。

 

外匯方面：內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港元、美元等幣種結(jié)算，消費者需自行承擔(dān)貨幣匯兌風(fēng)險。

 

收益方面：內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風(fēng)險。

 

退保方面：香港保險是完全市場化的，沒有“保底”設(shè)置，保險公司一旦破產(chǎn)，投保人很可能“血本無歸”。如果想要中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值。香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前2年甚至為零。

 

具體條款方面：香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險條款，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。