不敢貸?不愿貸?不會貸?這份銀行服務(wù)小微企業(yè)“指南”請查收
編輯: 王瑞穎 | 時間: 2020-06-04 11:41:51 | 來源: 新華社 |
關(guān)鍵時刻,一筆貸款就可能決定一個小微企業(yè)的生死。然而,如果缺乏抵押物、沒有政府增信,給這些小微企業(yè)放貸,銀行心里也會“打鼓”。即將出臺的一份監(jiān)管文件或可緩解當(dāng)下“小微企業(yè)‘喊渴’,銀行心里‘打鼓’”的矛盾局面,讓更多信貸資金流向小微企業(yè)。
老任務(wù)遇上新挑戰(zhàn) 這是道“必答題”
有心人注意到,國務(wù)院金融委辦公室近日發(fā)布11條金融改革措施,其中第一條即為出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》。11項金融改革措施,金融委緣何將這項列在首位?
顧名思義,這份文件就是為了解決商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)力度不夠的問題,是當(dāng)前復(fù)雜形勢下金融支持保市場主體、保就業(yè)的應(yīng)時之舉。
實(shí)際上,加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù),既是老任務(wù),又是新挑戰(zhàn)。
眾所周知,小微企業(yè)融資一直是“老大難”問題。尤其是近年來,經(jīng)濟(jì)下行壓力下,小微企業(yè)的日子過得不容易。為此,國家對小微企業(yè)融資問題空前重視,監(jiān)管部門已出臺了不少措施。
今年以來,受新冠肺炎疫情影響,不少小微企業(yè)更是遭遇生存之困,紓困救急的融資需求更加迫切。國家提出的“六保”任務(wù),很多都離不開小微企業(yè)的平穩(wěn)經(jīng)營。這需要小微金融發(fā)揮更大作用。
從數(shù)據(jù)上看,4月末,全國普惠型小微企業(yè)貸款余額12.79萬億元,同比增速27.34%。盡管增幅很大,但在總貸款中的占比僅在7%左右,仍有較大上升空間。
宏觀上看,當(dāng)前我國對小微企業(yè)提供融資支持的主體仍是商業(yè)銀行,小微企業(yè)外部融資中大部分來自銀行貸款。緩解小微企業(yè)融資難,要抓住商業(yè)銀行這個主體,更離不開監(jiān)管“指揮棒”的引導(dǎo)。
所以,看似只是監(jiān)管對銀行一項業(yè)務(wù)的考核評價,其實(shí)背后事關(guān)落實(shí)“六保”任務(wù),事關(guān)數(shù)千萬市場主體能否順利渡過難關(guān),這個文件的重要性不言而喻。
“對癥治療”融資“痛點(diǎn)”
那么,這個即將出臺的監(jiān)管文件都有哪些新招數(shù)呢?
根據(jù)銀保監(jiān)會已披露的征求意見稿,這個監(jiān)管評價辦法整合了以往的監(jiān)管要求,涵蓋信貸投放、體制機(jī)制建設(shè)、重點(diǎn)監(jiān)管政策落實(shí)、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容,可以說是當(dāng)前對銀行服務(wù)小微企業(yè)最全面、最系統(tǒng)的要求。
如果把評價辦法看做對商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的考試大綱,監(jiān)管的“考點(diǎn)”均是對小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”的“對癥治療”。
對癥治療一:重視“首貸”。小微企業(yè)融資難是一個普遍性問題,但并不是所有小微企業(yè)都融資難,其中初創(chuàng)型企業(yè)首貸時最難。
當(dāng)前銀行信貸對小微企業(yè)的覆蓋率在20%左右。面對疫情影響下不少企業(yè)“喊渴”的現(xiàn)實(shí),需要銀行主動挖掘企業(yè)需求,加大對首貸戶的信貸投放力度,而不是對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信“壘小戶”。
對癥治療二:提高信用貸。缺乏抵押物,一直是小微企業(yè)融資路上的“絆腳石”。當(dāng)前,部分銀行出于防風(fēng)險的考慮,更加注重抵押擔(dān)保,讓不少小微企業(yè)融資難度增加。提高信用貸款占比,是不少小微企業(yè)的呼聲。
對癥治療三:存量貸款“應(yīng)延盡延”。鑒于受疫情沖擊,市場主體恢復(fù)生產(chǎn)比原來預(yù)計要久的現(xiàn)實(shí),評價辦法充分體現(xiàn)“應(yīng)延盡延”的原則,對于續(xù)貸的考核給予充分重視。
首貸、信用貸、存量貸款,企業(yè)需要的,監(jiān)管部門都想到了,設(shè)置專項指標(biāo),督促商業(yè)銀行“強(qiáng)弱項、補(bǔ)短板”。
而且,據(jù)了解,鑒于當(dāng)前現(xiàn)實(shí)的情況,即將出臺的正式辦法在這幾方面的考核權(quán)重還會有所提高。
加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù),既要關(guān)注企業(yè)訴求,也要關(guān)注銀行難處。
對癥治療四:近年來,監(jiān)管部門一直推動銀行落實(shí)小微企業(yè)授信盡職免責(zé),但出于審慎管理風(fēng)險、特別是防范業(yè)務(wù)操作中道德風(fēng)險的考量,不少銀行的盡職免責(zé)制度流于形式,不能真正落地。“壞賬必問責(zé)”這把“達(dá)摩克利斯之劍”讓基層信貸人員對小微企業(yè)一直都有畏貸情緒。
針對這些情況,評價辦法對落實(shí)盡職免責(zé)提出更嚴(yán)格的要求,比如,未制定專門的小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度文件,經(jīng)監(jiān)管約談提示或檢查,在下一年度監(jiān)管評價時仍未有效整改出臺文件的,倒扣5分;內(nèi)部未建立明確的授信盡職免責(zé)工作機(jī)制和申訴異議渠道的,倒扣3分。
有了監(jiān)管的“加持”,相信基層信貸人員的后顧之憂可以大大緩解。
不只是“放貸”,這些更要重視!
評價辦法為商業(yè)銀行如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)提供了“指南”,但值得注意的是,監(jiān)管引導(dǎo)不是要求商業(yè)銀行運(yùn)動式放貸的行政命令。
小微企業(yè)融資難,與自身的特點(diǎn)有關(guān),與商業(yè)銀行的體制機(jī)制不足有關(guān),也與外部配套環(huán)境的不完善有關(guān)。
在監(jiān)管考核“指揮棒”的引導(dǎo)下,商業(yè)銀行如何根據(jù)自身實(shí)際,完善滿足小微企業(yè)需求的產(chǎn)品服務(wù)體系,提升對企業(yè)價值的判斷分析能力,建立行之有效的風(fēng)險管理模式,建立服務(wù)小微企業(yè)的長效機(jī)制,才是根本之道。這一點(diǎn),評價辦法在產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新、體制機(jī)制建設(shè)方面的考核要求中也有明確體現(xiàn)。
長短結(jié)合,標(biāo)本兼治,如能做到,在監(jiān)管考試中取得高分、滿分,自是水到渠成。
當(dāng)然,解決小微企業(yè)融資難這一世界性難題,僅靠監(jiān)管激勵與約束是難以實(shí)現(xiàn)的。小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險補(bǔ)償問題,中小銀行資本金不足問題、涉企信用信息共享不充分問題等,需要各方面齊頭并進(jìn),共同推進(jìn)。
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