信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)亟待重視

近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，逾期欠款也隨之上升，其中隱藏的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)亟待引起重視，并采取措施加以緩解。

6月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2019）》顯示，2018年我國信用卡交易金額達(dá)38.2萬億元，同比增長24.9%；信用卡未償余額6.9萬億元，同比增長23.2%。近年來我國信用卡業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。從總量看，2018年我國信用卡發(fā)卡量達(dá)9.7億張，人均持卡量為0.7張，是2013年0.3張的一倍多。

我國信用卡業(yè)務(wù)高速增長并非偶然。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，在傳統(tǒng)的“三駕馬車”中，消費(fèi)取代投資和出口，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力，為包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的消費(fèi)金融發(fā)展提供很好支撐。與此同時(shí)，社會(huì)信用體系不斷完善、公民信用意識不斷增強(qiáng)，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。隨著金融科技發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)廣泛應(yīng)用，信用卡客戶畫像和營銷更為精準(zhǔn)，為發(fā)卡規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大創(chuàng)造了條件。從商業(yè)銀行的角度看，在流動(dòng)性合理情況下，零售銀行業(yè)務(wù)成為重要的轉(zhuǎn)型方向，而信用卡業(yè)務(wù)作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要部分，更是受到普遍重視。

在我國信用卡發(fā)展的浪潮中，以90后為代表的年輕客戶已經(jīng)成為重要力量。與其他群體相比，90后對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的依賴程度最深，是當(dāng)前和未來的消費(fèi)新引擎、新勢力。目前，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信用卡申請方便快捷，在給年輕用戶帶來方便的同時(shí)，一定程度上也容易使部分年輕人不顧個(gè)人實(shí)際能力進(jìn)行過度超前消費(fèi)。我們還看到，信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為，在部分年輕人中頗為流行。在信用卡消費(fèi)的背后，包含著越來越多中低收入人群的“超前消費(fèi)”，帶來了一系列問題。

融360的調(diào)研表明，40.99%的用戶群月收入在2001至5000元，49.14%的人每月消費(fèi)還款金額（不含房貸、車貸）占實(shí)際收入三成以上。2019年一季度，我國信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.15%。此外，部分信用卡持卡人還背負(fù)著網(wǎng)絡(luò)借貸等渠道的債務(wù)，這部分債務(wù)目前尚未被準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)。

因此，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。對商業(yè)銀行來說，在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時(shí)候，一定要做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

對年輕用戶來說，一定要理性使用信用卡。平時(shí)應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一；切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補(bǔ)西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時(shí)償還，避免對信用記錄造成負(fù)面影響。

對監(jiān)管部門來說，要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度。應(yīng)進(jìn)一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測規(guī)則，防止資金用途異化。對風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)，應(yīng)制定更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。在居民杠桿率上升較快的情況下，應(yīng)引導(dǎo)信用卡市場健康發(fā)展，避免出現(xiàn)信用卡危機(jī)。（董希淼）