大數(shù)據(jù)和人工智能將成消費金融主要驅(qū)動力

行業(yè)觀察

投資、凈出口、消費是拉動我國國民經(jīng)濟增長的“三駕馬車”。隨著經(jīng)濟新常態(tài)成為共識，投資、出口逐漸走向飽和，消費推動國家經(jīng)濟發(fā)展所占的比重正在迅速上升。

據(jù)最新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，消費金融市場呈現(xiàn)出發(fā)展模式的分化，比如用戶年輕化、普惠化。同時，報告預(yù)測，未來，消費金融以技術(shù)驅(qū)動的特征會越來越明顯，對大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識別、智能設(shè)備等新技術(shù)的應(yīng)用也將越來越普遍。

90后成新興消費主體

90后異軍突起，成為新興消費主體。他們大多為獨生子女，自小生活相對優(yōu)越，生活方式和生活態(tài)度都發(fā)生了很大改變，追求個性，敢于消費，加上已入職場的90后財務(wù)逐漸獨立，更高的消費能力產(chǎn)生了更旺盛的消費需求。也催生了消費金融這一基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的消費類金融產(chǎn)品。

《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，消費金融呈現(xiàn)出用戶年輕化、普惠化趨勢。

數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺新增的222萬用戶中，90后超過84萬人，占比躍居各年齡層之首，達到40%。不僅如此，90后也是消費金融的主力。去年上半年，有統(tǒng)計金融平臺上90后消費借貸需求同比增長了11倍，全面超越70后、80后。

技術(shù)驅(qū)動特征明顯

《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，消費金融科技驅(qū)動愈發(fā)重要。消費金融的場景復(fù)雜多樣，業(yè)務(wù)特征使得其對技術(shù)提出了較高要求，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融科技已經(jīng)成為新型平臺與傳統(tǒng)機構(gòu)差異化競爭或互補的關(guān)鍵。

“未來消費金融的發(fā)展，技術(shù)驅(qū)動的特征會愈發(fā)明顯，新型機構(gòu)與傳統(tǒng)機構(gòu)之間的合作也會越來越多。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春說。

這意味著“金融科技”將逐漸進入以大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)為代表的智能金融科技階段。

當(dāng)前我國的消費金融主要分為三大派系。其中，銀行系消費金融服務(wù)機構(gòu)憑借融資渠道及風(fēng)控優(yōu)勢，強勢布局；而電商系消費金融服務(wù)機構(gòu)，則依托大數(shù)據(jù)及品牌優(yōu)勢，正在興起，此類模式的服務(wù)機構(gòu)主要有淘寶花唄、京東白條等；而互聯(lián)網(wǎng)系消費金融服務(wù)機構(gòu)則憑借互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，充分發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺作用，通過應(yīng)用場景互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、運營互聯(lián)網(wǎng)化的模式搶灘布局，此類模式的服務(wù)機構(gòu)則以馬上消費金融等為代表。

據(jù)馬上消費金融相關(guān)負責(zé)人介紹，在風(fēng)控上，消費金融因小額、分散、覆蓋人群廣的特點，決定其目標(biāo)客群有很大一部分是傳統(tǒng)征信覆蓋不到的人群，個人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務(wù)收回成本較高等諸多挑戰(zhàn)，要求消費金融公司必須大力發(fā)展人工智能，通過大數(shù)據(jù)為驅(qū)動的人工智能手段，豐富風(fēng)控的數(shù)據(jù)緯度、算法和模型來實現(xiàn)快速識別借款人風(fēng)險。可以預(yù)期的是，消費金融的技術(shù)驅(qū)動特征將會愈加顯著，在資本逐鹿的消費金融領(lǐng)域，玩轉(zhuǎn)金融科技是大勢所趨。金融科技實力的強大與否，將直接影響一家消費金融服務(wù)機構(gòu)的綜合競爭力。