單筆支付限額3萬元 當赴港買保險遭遇“限購令”

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近年來，內地人赴港購買保險增長迅猛。但最近情況有變，想購買大額香港保險越來越不容易了。隨著內地赴港投保的隊伍越來越龐大，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了多條“限購令”。

 

央行放出“大招”限購

 

日前，香港主要保險公司都收到中國人民銀行和合作清算銀行通知，跨境保險業(yè)只允許受理人身意外險、醫(yī)療保險、交通運輸險種，不包括人壽險、投資分紅等險種；此外，個人單筆支付金額不得超過人民幣3萬元；規(guī)定自2016年3月12日起生效。

 

同時，香港部分保險公司也已暫停接受內地人來港以銀聯(lián)卡通過內地第三方支付渠道繳交保費。

 

早在今年2月4日起，央行規(guī)定刷銀聯(lián)卡購買香港保險，每次交易額最高限額5000美元。但當時并未規(guī)定每日刷卡次數(shù)，也沒禁止網上刷卡，一些大額保單便刷卡數(shù)十次甚至上百次得以完成。于是，央行隨后再放“大招”限購。

 

香港保險以“便宜”、“理賠范圍更廣”等優(yōu)勢吸引內地客人。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)，去年香港保險業(yè)內地個人保費為316億港元，占去年營業(yè)總額的24.2%。隨著“限購令“的實施，香港保險上市公司包括保誠、友邦、宏利等股價紛紛下跌，3家市值一度蒸發(fā)數(shù)百億元。有人說，一場香港保險業(yè)的盛宴戛然而止。

 

限購緊盯資金“搬家”

 

不過，路并沒有都堵死，根據(jù)央行的最新規(guī)定，意外險和醫(yī)療險等保障類產品且金額在3萬元人民幣以下仍可刷卡購買。顯然央行有意做了區(qū)分，即大額的壽險和投資類保險被禁，保障類仍得以放行。

 

那么，央行出臺“限購”的初衷是什么呢？

 

業(yè)內人士認為，除了香港保單本身的優(yōu)勢，赴港買保險的人群中，不乏通過大額保單將資金轉移出境配置境外資產者。內地人赴港無論是購買美元或者港元保單，實際上等同于配置美元資產，因為港元一直盯緊美元。更深的問題是，香港外幣大額保單可以質押貸款，實現(xiàn)資金“搬家”。“刷銀聯(lián)卡”成為繞過外匯管制途徑、資本外流的重要渠道。

 

近年香港大額的保單頻頻出現(xiàn)在內地，千萬保單已不足為奇，最高出現(xiàn)了億元保單。銀聯(lián)卡刷卡通道被刷爆，有的購買一張保單刷卡數(shù)十次甚至數(shù)百次。這種瘋狂刷卡方式，已經不僅是購買一份正常保障那么簡單。

 

“內地人到境外投資是受到管制的，需要通過規(guī)定渠道去購買金融產品，保險就屬于金融產品。”有內地保監(jiān)系統(tǒng)的官員表示。內地居民赴香港買保險投資，最大的風險在于法律法規(guī)層面，一旦不合規(guī)，就相當于地下錢莊，會嚴重擾亂金融秩序，這也是銀聯(lián)出臺相關限制政策的原因。然而大筆資金如何合規(guī)到達香港賬戶，這在資本管制之下本身就是一道難題。

 

保險公司的新對策

 

有分析稱，與現(xiàn)有的信用卡刷卡上限相比，對第三方電子支付系統(tǒng)的新限制會對香港保險公司的保費增長產生更深入的影響。除了努力適應新的監(jiān)管要求，一些香港保險公司對于趨緊的監(jiān)管政策似乎也有新對策，以繼續(xù)分享保單盛宴。

 

比如，雖然銀聯(lián)卡境外購買保險單筆刷卡金額上限為3萬元，但某些保險公司可用第三者(配偶、父母、子女、兄弟姊妹等)的卡再刷，條件是第三者本人要到場。這樣累計的金額就幾乎可以達到一般消費者購買所需的額度。

 

香港友邦保險客服的工作人員表示，內地客戶買得最多的產品有人壽、重大疾病、儲蓄分紅險。25歲的人買100萬港元以上的保障，年費才2萬港元。所以單筆支付金額限制對小客戶的影響非常有限。該工作人員還表示，“儲蓄分紅才是大單子，有錢人可以買到很大，幾千萬也有可能。大客戶當然有其他辦法，現(xiàn)金、支票、VISA、Master這些都可以。”

 

如果只是單純買保險，事情選擇余地就大得多。保監(jiān)會副主席黃洪認為，在內地買保險也是一種不錯的選擇。黃洪稱，內地保險產品經過近幾年改革，壽險價格下降了20%以上，“我相信在不久的將來，會逐步與香港、與國外的價格接近，產品會更有競爭力。”若果真如此，通過赴港買保險“夾帶私貨”的行為也將更容易顯現(xiàn)出來，可與“限購令”遙相呼應。(王大可)